Tips Elakkan Kena Blacklist Bila Buat Pinjaman Sebagai Penjawat Awam

Ramai orang buat pinjaman dengan niat baik – nak bayar hutang, nak ubahsuai rumah, atau nak bantu keluarga. Tapi malangnya, ada juga yang akhirnya disenaraihitam (blacklist) sebab gagal bayar. Bila dah kena blacklist, bukan saja susah nak pinjam semula, malah boleh ganggu kenaikan pangkat dan permohonan rumah kerajaan.

Jadi, jom saya kongsikan 6 tips penting untuk elakkan diri anda daripada kena blacklist.

✅ 1. Jangan Buat Pinjaman Melebihi Had Potongan Gaji

Penjawat awam ada had maksimum potongan gaji iaitu 60% daripada pendapatan kasar. Jika anda buat pinjaman melebihi had ini, permohonan anda boleh ditolak atau menyebabkan potongan gaji sangkut.

Tip: Rujuk sistem BPA (Biro Perkhidmatan ANGKASA) untuk semakan potongan semasa.

✅ 2. Pastikan Komitmen Lain Tak Terlalu Berat

Kadang-kadang anda rasa gaji cukup, tapi bila tambah bayaran kereta, kad kredit, pembiayaan peribadi – anda sudah terlebih komitmen.

Buat semakan CCRIS atau minta bantuan ejen semak komitmen anda sebelum mohon pinjaman baru.

✅ 3. Bayar Semua Pinjaman Sekarang Tepat Pada Masanya

Bank dan koperasi akan semak rekod bayaran anda. Kalau ada rekod lambat bayar, walaupun hanya satu atau dua bulan, ia akan muncul dalam sistem CCRIS/CTOS.

Elakkan skip bayaran walau sekali. Gunakan auto-debit atau potongan gaji tetap.

✅ 4. Jangan Overlap Pinjaman Tanpa Kira Betul-Betul

Ramai penjawat awam terpedaya dengan ‘overlap’ – iaitu tutup pinjaman lama, buat yang baru. Tapi kalau tak kira betul-betul, anda mungkin:

• Terima duit bersih yang sedikit

• Tambah hutang sedia ada

• Masuk perangkap bayaran bulanan lebih tinggi

Overlap bukan salah, tapi mesti dibuat dengan perancangan dan pengiraan yang jelas.

✅ 5. Jangan Tandatangan Kontrak Tanpa Faham Terma & Caj

Kadang-kadang ada pinjaman yang kelihatan mudah, tapi ada caj tersembunyi, yuran ejen, atau caj takaful yang tinggi. Ini boleh menyebabkan jumlah pinjaman sebenar terlalu tinggi.

Baca semua dokumen pinjaman. Tanya jika tak faham. Jangan terburu-buru.

✅ 6. Rancang Bajet Kewangan Anda Setiap Bulan

Pastikan anda ada lebihan sekurang-kurangnya RM300-RM500 selepas semua komitmen. Ini penting kalau berlaku kecemasan seperti anak sakit, kereta rosak atau kos hidup meningkat.

✍️ Kesimpulan

Blacklist bukan berlaku sebab tak mampu bayar – kadang-kadang berlaku sebab cuai, tak semak betul-betul atau terlalu gopoh. Bila anda bijak merancang, pinjaman boleh jadi alat bantu, bukan beban.